互联网金融背景下我国普惠金融体系路径与对策探析

摘要：互联网金融使得我国的普惠金融体系得以发展起来，文章将根据金融的基本理论对互联网金融背景下的惠普金融体系路径发展做分析，最终提出相对应的一些措施、建议，以供相关人士参考、交流。

关键词：互联网  金融背景  惠普金融  对策

一、引言

从二十一世纪初期联合国就在国际小额信贷年上提出“构建普惠金融体系”，该体系是针对一些对资金方面有一定需要之后能够找到合适的金融服务平台所建立的。在世界上的发展中国家只符合国内的法律以及政策要求就都有机会构建一个属于自己的普惠金融体系。我国也不例外，在2013年的十八届三中全会上就提出对普惠金融体系的建立。新时代互联网金融体系的到来给我国的金融发展带来了更多便利。现阶段，由于普惠金融服务在对于我国中小型机构以及农村阶段的村民服务来说不够普及，这也是使得金融普惠体系未能得到良好的完善的最大制约因素。

二、现阶段在互联网金融的背景下我国普惠金融发展的现状

（一）互联网金融背景下我国普惠金融发展现状

首先互联网金融对于我国普惠金融的发展起到一定的积极推动作用是不可否认的。在互联网金融下的科学技术发展给我国金融服务提供充分的市场发展机遇。例如，在我国银行业金融机構早已都相继推出了网上银行等电子服务措施;在目前人们的网上支付中更是选择了支付宝、余额宝、余利宝等第三方支付服务。互联网金融对普惠金融服务起到推动作用的现象主要表现在以下几个方面：首先，互联网金融的高速发展使得普惠金融服务平台的建设成本大大的降低。普惠金融服务面向的是在享受金融政策和公众服务方面出现困难的群体，但一直由于传统的金融服务机构在资金扶持方面需要消耗过多的资金成为尚且没有得到解决的问题。随着互联网金融的壮大，金融服务不再受时间和空间的过多限制，所以使得普惠金融服务的建设成本得以降低。其次，互联网金融的发展也使得普惠金融项目得以更深更远的普及。普惠金融服务体系的建设目的在于使得经济组织或个人或者中小型企业能够加入到该金融服务建设当中，在互联网金融的推动下这些类型的组织参与度得到了大大的提高。余额宝、余利宝等类似的金融产品也使得群众理财时需要具备的条件得到了很大程度的降低，这也从另一方面对我国的金融服务行业的困难问题得以较好地解决。最后就是，互联网金融给予普惠金融服务较低的信用风险。因为现阶段我国对于信用方面的评估体系建立还不够完善，一部分中小型企业以及农村人口没有办法在条件允许的情况下享受到充分的金融服务。互联网金融运用信息技术即可得到一些信用方面的信息并且建立起一个较为完善的信用体系。

（二）互联网金融背景下我国的普惠金融服务处在从发展向成熟期的过渡阶段

互联网金融的大背景之下，普惠金融的发展依据用户参与程度的不同主要可以分为四个阶段：培育期、发展期、成熟期、融合期。总体来说，我国普惠金融发展呈现的趋势是从发展向成熟过渡的阶段。在这样的发展趋势下普惠金融的发展具备以下特点：首先是市场上的特点，市场上容易出现波动较大的暴增，但最后几乎都会回归理性，且长期来看基本保持稳定。然后是用户方面呈现的特点是用户的涉及面扩大，涌现出不同阶层的客户并且有储余的用户数量。同时企业方面的参与数量也在逐渐增多，但值得注意的是后期想要加入的企业将需要更高的门槛要求。在对整个体系的监管力度上还存在不足，但是大体的框架已经逐渐清晰。金融服务也逐渐能多方面的满足客户的要求，不论是网上还是线下。最后是其主要服务对象再从大中型企业向小微企业以及农村经济组织和个人转变。

三、互联网金融背景下我国普惠金融发展存在的问题

（一）从供给的角度看

从供给的角度来看，我国普惠金融服务的供给是不充足的。由于普惠金融体系建设还不够完善，金融服务网点大多建立在城市、县城或城镇，在农村地区网点布设不科学、不合理。还有在农村地区建立相对应的金融网点需要花费较高的建设成本，这样对于大部分商业性金融机构而言并不具备较高的投资吸引力。所以，尽管近段时间以来我国对于金融产品的研发越发重视起来，这也一定程度上缓解了在农村地区建设金融服务的压力。但与城市或城镇地区的金融服务相比，农村等不发达地区的金融服务建设还相差甚远，从我国“三大攻坚战”的战略实际出发或从现实需要角度出发，加快我国农村金融体系建设势在必行。

（二）从需求的角度来看

相比从前，现阶段的金融产品种类可谓是多种多样的，但由于目前的金融服务建设体系不够完善，在满足客户的多样化需求上仍存在不足。在存取款的服务方面，部分农村居民的小额存取款需求还得不到根本改善。虽然近年在人民银行的指导下，涉农金融机构普遍开展银行卡助农取款服务，但受网络互联互通等科技条件的限制，发展不均衡的问题长期没有得到彻底解决;在贷款方面，农村地区为贷款服务的工作人员不足，贷款品种单一，没有开发出适合农村地区群体需要的金融产品，所以贷款业务也未能得到相对应的满足。从整体来看，金融服务产品种类上以及创新上的力度还是不够强。

四、完善构建我国普惠金融体系的路径与对策探析

互联网金融的高速发展不仅会使得我国金融出现良好的转型，也使得我国的普惠金融发展道路得以开辟更多的途径。根据我国普惠金融发展的困难点主要在边远、落后地区的服务建设上所以有以下几点探析：

（一）金融服务现代化、智能化

在未来时代的发展过程中以网络为主体的金融服务是大势所趋，因此网上银行、手机银行、微信支付等移动设备上完成的金融交易将成为我国金融支付的主要形式。所以，加快我国金融发展转型工作、打造现代化、智能化的金融服务是我国金融发展的必由之路。由于金融服务所面向的群体涉及面越来越广，客户的需求也越来越多样化这样的特点，形势逼迫着我国金融业要深度谋划发展，加速转型升级，向现代化突破。创造出不受空间、距离所限制并且能够高效的完成服务工作的低成本金融服务，才能更好的体现出金融服务的普惠性。

（二）O2O模式也是互联网金融时代实现普惠金融的必由之路

现阶段，普惠金融在我国的发展处于向成熟期过渡的阶段，各個区域的金融服务设备正在趋向完善。O2O的出现使得线上、线下的金融服务得以统一结合，在互联网上就能够完成金融借贷服务，使得金融服务建设成本得以降低。现阶段，由于我国金融体系建立尚需完善、信用体系的建立也不全面，O2O模式是当下最佳的选择。

五、互联网金融时代完善我国普惠金融体系的对策建议

（一）完善普惠金融发展的环境，深化体制机制改革

政府为完善普惠金融服务在我国的发展应该依照其评估指标并且结合其未来发展规划为其指定全面的法律法规规定，出台相关的政策进行一定的扶持，才能使得普惠金融的发展减少一定的阻碍。提高全面建设普惠金融服务的工作效率，改善普惠金融发展的环境，特别是偏远地区、农村地区得到普惠金融发展建设。并且在财政监管方面、货币政策调控作用、财政资金杠杆作用方面都要给予该建设全面性的支持和扶助。

（二）完善普惠金融组织体系，鼓励金融创新

全方位支持普惠金融在我国的发展，调动各个部门的积极性、增加其参与度。对乡镇级别的涉农金融机构加以引导和扶持，尽最大程度的完善普惠金融体系。并且鼓励相关金融行业学习互联网金融知识善于利用互联网提供的便捷性来开展对各个群体的金融服务。

（三）完善信用体系建设

互联网金融的快速发展，使得我国的征信体系落后于金融服务体系的发展，这对金融体系的全面发展是相当不利的。由于互联网线上的金融消费者增多，其个人私密信息的暴露概率也变高，因此在大量宣传互联网金融带来的便捷的同时也要提醒消费者注意金融风险，提高防范意识。

六、结束语

互联网金融背景下普惠金融在我国的发展还待更全面的完善，我国需要根据其内在需求建设一个更适合其发展壮大的良好平台以推动其全面发展，为更好地促进我国经济建设又好又快发展发挥更好作用。

参考文献：

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[2]杨智，孙圣民.主发起行制度对当前村镇银行发展的影响与对策——基于制度分析的视角[J].制度经济学研究，2018（3）.

[3]谭正航，邓冰聪.普惠金融体系建设背景下的我国农村合作金融法律制度创新路径[J].南昌师范学院学报，2017（05）.

（作者单位：中国人民银行白城市中心支行）

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