商业银行支持海南海洋渔业发展的策略分析

材料、支付人工工资等。水产加工企业的上游主要有养殖、捕捞，下游有销售、仓储、包装、运输等附属产业，而下游的仓储、包装、运输业务大多由微小企业或个体商户承担。

根据上述海洋渔业产业信贷资金需求的分析，笔者认为商业银行支持海洋渔业发展的思路如下：

一是积极运用产业链金融模式，大力拓展产业链的融资能力。以水产品加工行业的龙头企业作为产业链条的核心，重点支持水产品加工龙头企业，选择产值排名靠前，信誉良好、行业经验丰富的企业作为支持对象，重点开展流动资金贷款、出口信保等业务。

二是有针对性地开展助业贷款服务。择优选择行业内规模较大的养殖企业，办理融资租赁、流动资金贷款等业务；选择与水产加工龙头企业建立长期稳定供货合作关系的群体，办理渔业产业链模式化项下的微小企业助业贷款；选择省内规模较大的捕捞企业，或省政府扶持的综合性渔业开发企业，开展项目融资（购买渔船或补给船）业务；仓储及包装企业普遍规模较小，按微小企业政策处理，一般可办理模式化项微小企业助业贷款。

三是与渔港工业区合作，创新发展中小企业的信贷服务。渔港工业区聚集了一定数量的水产加工微小企业、造船厂、水产交易平台、仓储及包装企业，商业银行可针对渔港聚集区的微小企业办理渔港加工业模式化项下微小企业助业贷款。

三、商业银行支持海洋渔业发展的策略分析与授信风险

（一）模式化经营方案

根据海洋渔业产业链的特点，商业银行应重点推介微小企业助业贷款（含个人助业贷款）。一是以水产加工型龙头企业作为产业链的核心，除给予水产加工企业正常的信贷支持以外，另可增加一笔保授信，专项用于为其上游供应商办理贷款敞口的担保。其上游供货商包括为水产加工企业提供原材料的养殖户或捕捞户、仓储企业、包装企业、运输企业；另一个链条是寻找省内较有实力的饲料加工企业进行合作，为向其采购饲料的养殖户办理流动资金贷款或承兑业务，通过监测其销售帐户掌握养殖企业的经营状况。上述两种模式均需在担保平台或互保平台上运作。

（二）目标客户分析

1．公司业务方面。目前，水产加工企业的目标客户为年收入超过1亿元且信用评级达到内部评级要求的企业。养殖企业的目标客户为年收入超过5000万元且信用评级达到内部评级要求的企业。饲料加工企业的目标客户为在省内市场份额占比前五名的企业。造船企业的目标客户为具备造船资质，且订单充足，并收取造船总费用30%以上资金，下游购船客户支付能力较强的企业。

2．零售业务方面。水产加工企业的相关配套企业，例如为加工型企业提供原料的养殖户、提供运输服务的企业、提供包装材料的企业等，这些企业必须是与龙头企业建立了良好的合作关系，合作关系已维系1年以上，其经营稳定，有足值的抵押物。现阶段，可选择在渔港工业区聚集的中小水产加工企业、仓储企业、包装企业、运输经营户等，优秀水产加工企业作为核心客户的上下游企业，便于模式化营销和模式化的风险管理。在具体客户选择过程中，应根据不同区域经济特点确定重点目标客户。

（三）授信策略分析

1.授信风险点

（1）行业风险。水产养殖过于依赖自然条件，基础设施建设落后，抵抗灾害的能力比较低。捕捞业务的生产者主体仍为普通渔民，经营较为松散，管理不够规范，实力较弱，融资能力较差，对信用重视不足，且无充足固定资产用于抵押。捕捞作业的渔船较小，渔船数量及功率增长较慢，近海资源日益枯竭，而远海捕捞未能形成规模效应。水产加工行业内联合机制较差，未能形成合力。

（2）信息不对称风险。信息不对称增加了银行甄别企业风险的难度和成本。商业银行普遍缺少海洋经济的专业人才，了解企业真实信息的渠道有限，因此，对风险的分析和判断可能会出现偏差。

（3）抵押风险。抵押担保难以有效落实使银行失去债权的资产保障，由于中小企业可抵押资产少，又难以找到有效担保人，专业性信用担保机构不发达，加之抵押拍卖市场不发达，使得抵押担保方式适用性降低。

（4）信用风险。海洋渔业企业行业内诚信度不足，企业之间难以形成合力，政府引导力度不够。失信惩罚机制未有效建立使银行失去债权的法律和社会机制保障。

2．风险缓释措施与对策

（1）确定客户标准，明确授信额度与期限。严格执行客户准入标准，逐步依靠个人和企业征信系统，确定企业法人的品质，对有不良信用信息和信用记录不好的客户要禁入。同时，根据企业规模、营业额等，设定合理的授信额度。就贷款期限而言，对公流动资金贷款一般不超过1年，零售抵押贷款视抵押物情况进行授信，期限不超过3年。

（2）完善信贷管理，降低信贷风险。贷款调查可通过市场管理者、行业协会等第三方获取借款人信息，在客户经理调查中采用相互验证方式分析借款人信息的真实性，判断借款人的信誉度，控制借款人信用风险。加强对贷款企业经济实力的调查，认真分析客户的第一还款来源，合理筛选信贷客户。同时，要求企业提供第二还款来源，降低第一还款来源不足时的信贷风险。零售客户贷款，比如养殖企业（户）、捕捞企业（户），可采取借款人提供部分房产抵押物+核心加工企业为其担保剩余敞口的方式降低风险。

（3）逐步完善渔业企业授信风险管理体系。商业银行需求通过不断的业务积累，形成独特的风险管理体系：一是建立渔业授信评价体系。根据贷款户合同执行情况、生产经营情况、个人信用记录情况以及外部行业环境进行评价，制定渔业企业信用评分体系，全面掌握信贷资产的经营现状与风险。二是建立渔业企业风险预警机制，把握企业的发展动态。三是建立渔业企业信贷退出机制。应坚持“有进有退、进退结合、以退促进”的信贷原则，通过动态监控，及时发现风险隐患，不断调整和优化渔业企业客户信贷结构。商业银行要改变传统的信贷管理模式，切实加强渔业企业信息的搜集、分析，从制度、风险管理手段等方面创新，加大信贷风险的控制。

（4）加强行业沟通，积极引导行业健康发展。商业银行需要加强与政府主管机关和行业协会的沟通联系，促进有关部门加强行业信用的管理，可以定期举办行业论坛，引导行业良性发展。

（特约编辑：罗洋）

参考文献：

[1]张海峰，杨金森.到2020年把我国建成海洋经济强国[J],太平洋学报,1997(4).

[2]罗天昊.海洋经济如何成为下一个支柱产业[J].大经贸，2011(3).

[3]申世军.债券市场支持海洋经济发展的几点思考[J].金融发展评论,2011(3).

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