欠发达地区支票影像业务发展浅析

支票影像交换系统自2007年上线以来，扩大了支票流通范围、实现支票全国通用，方便了个人和企事业单位异地购销活动，加速了社会资金流转，对促进区域经济发展发挥了积极的作用。但从支票影像业务交换系统在永州的实际运行情况来看，该系统并未得到高效利用，系统使用率较低。下面以永州市为例，谈谈支票影像系统在实际运行中存在的问题及其对策。

一、支票影像交换业务在永州的发展现状

永州市地处湘南，辖2区9县，2011年GDP为767.01亿元，比2010年增加14.4%，总量在湖南排名第8，在全国排名第162名，但永州人口众多，人均GDP只有1.36万元，居湖南省后三甲，属于典型的落后地区。长期以来，支票在永州只在同一城市范围内使用，市、县、区之间经济往来，人们只能使用银行汇票、商业汇票、甚至现金等支付方式。自从2007年支票影像交换系统上线以来，永州市共有84个网点接入了支票影像系统。其中工商银行、建设银行采用了集中接入的方式，农业银行、中国银行、农业发展银行和农村信用社采用分散接入的方式，邮政储蓄银行、潇湘农村商业银行、江华农村商业银行和祁阳村镇银行没有接入支票影像交换系统，全辖共有9个票交所。2011年永州票据交换所共处理支票影像业务7笔，都是提入业务，没有一笔提出业务。所有业务都是发送到凤凰县农行的，提入总金额为34.98万元，月均不足一笔。全年没有支票影像业务的金融机构83个，占机构总数的98.8%。2012年初以来共发生4笔支票影像业务，交易金额为2000元，全部是人行永州中支票交所办理的，交易金额明显偏少。

二、支票影像交换系统在实际运行中存在的问题

（一）查复率低、退票率过高

永州市当前正处于支票影像业务开办初级阶段，各参与者要么没有支票影像系统，要么系统上线后根本就没使用，或有的后来因为没业务也把机器挪做他用了，业务员不会业务处理操作，这直接导致永州支票影像系统使用效率和查复率低下。2011年，永州全辖共收到7笔业务，查询4笔，没有查复；退票7笔，退票34.98万元；业务未查复和退票率均为100%，极大地挫伤了银行客户办理异地支票结算业务的积极性，部分客户在屡次遭到非正常退票后改用其他结算方式。在各种退票理由中，“系统没有使用”、“不会使用”、“出票人签章与预留印鉴不符”、“影像文件不清晰”等为主要的退票理由。有的票交所支票影像设备已经损坏，不能开展支票影像业务。以人民银行系统为例，8个县支行有3个县支行的计算机设备已损坏，有2个支行的扫描仪不能正常工作，大部分的票交所的设备都是2007年上线时配置的，设备严重老化，几近报废，严重影像支票影像业务的开展，也直接导致查复率低和退票率高。

（二）支付信用体系建设有待提速

当前我国尚未建成统一的征信系统，各个部门的征信管理自成体系，无法共享信息，导致各行业信用查询困难。由于无法明确个人与企业信用等级，支票的真实性难以保证，个人支票业务发展缺乏有力的支撑；虽然2011年国务院明确由人民银行牵头开发统一的征信管理系统，但该系统还处于初级阶段，只能在金融系统内部使用，公众查询还很不方便。

（三）支票识伪难度加大

支票影像系统主要采用了电子验印、支票密码、数字签名（PKI）、数字证书等先进防伪技术。可是当前各银行机构票据防伪点不尽相同，伪造、变造票据技术手段不断翻新，提入行（付款行）只能依据经支票影像系统接收的支票影像来审核提入支票的真伪，难度明显加大。而永州有的参与者扫描设备配置档次较低，直接影响了支票影像的清晰度和精确度，造成支票影像模糊，经常无法辨认真伪。

（四）资金到账时间较长，逾期业务较多

在永州，工行、建行采用了集中接入模式，中行、农行、农业发展银行和农村信用社采则使用分散接入模式。因业务处理环节众多，扫描设备现代化程度较低，业务处理速度慢。此外永州辖区内的农行、中行的支行所受理的影像业务统一委托市行办理，传递票据上又延长了资金到账时间。在永州，一般资金到帐时间为5天左右。而业务员工作责任心不强，各参与者对支票影像系统工作缺乏应有的重视，影像业务传输系统与资金清算系统相分离，则是客观上形成业务逾期的又一个重要原因。

（五）支票影像交换系统功能存在缺陷

在日常使用支票影像交换系统时，发现该系统功能还有不尽如人意的地方，如：（1）缺少以前时段未办理业务的提示功能；（2）有的模块不能查询某一时间段的业务明细情况；（3）提入业务回复报文时有丢失现象；（4）系统无法统计集中接入银行机构的业务情况；（5）数据导入导出功能不太完善；（6）系统界面不太友好，没有相关操作的提示信息；（7）系统没有提供办理各项具体业务的详细操作流程，影响支票业务的推广；（8）权限管理不科学。业务主管无权查看业务信息，也看不到公告信息，影响业务的督促处理。

三、对策建议

（一）采取有效措施，切实降低支票退票率，提高业务处理效率

针对退票率高的原因，一方面，各参与者要减少不必要的流通环节，加快配套措施的实施，消除工作脱节现象。推行密码单或密码器的使用，健全和完善验印系统数据库，同时，加强验印工作的严肃性，当验印系统提示非实质性印章不符时，要辅之以人工核验，避免不必要的退票业务。另一方面，人民银行应切实加大维护支付清算（结算）纪律的力度，制定相关规程，严格限制金融机构无理拒付、随意退票、逾期付款、不按时处理业务等违规行为的发生。

（二）加强支票影像业务宣传和培训工作

一方面，各支票影像交换业务参与者应继续加强培训工作。通过利用“传、帮、带、问”的形式，使具体经办相关业务的人员迅速熟悉支票影像业务规章制度和业务处理流程，确保支票影像业务的正规、有效处理。另一方面，人民银行、金融机构应通过多种方式继续加强对企事业单位和个人的支票影像业务宣传工作，提高社会公众对支票全国通用的认知度，自愿接受和使用支票从而提高支票影像系统的使用率。

（三）加快支付信用环境建设，提高支票防伪、识伪水平

一是不断完善身份证联网核查系统、帐户管理系统和征信管理信息查询系统，将包括对出票人签发空头支票的支付信息统一纳入社会信用体系。二是对累次签发空头支票等情节严重的单位或个人，除按有关法律法规给予行政处罚外，还应将其纳入信用体系“黑名单”管理，停止其支付结算业务，大幅度降低其信用等级，严格规范企业在失信中负有个人责任的规定。三是由人民银行负责统一各银行支票的防伪点和防伪措施，进一步明确收款行、付款行的票据审查的具体内容，合理降低银行机构的票据风险。

（四）加快支付资金到账时间

1.完善和提升小额支付系统配套设备和技术的设计，将影像传输通过支付系统办理，当出现资金支付的时间与影像传输的时间不匹配时，系统能够自动提示。

2.建议各商业银行升级行内业务系统，减少处理环节，加快业务处理速度，提高业务处理的准确性。

3.提高终端扫描设备自动化程度，更新老旧的支票影像采集设备，按规定分辨率以上精度采集影像信息。

4.各商业银行应加强系统内业务差错管理，严格按支票影像交换系统的需要，合理设置岗位、配备人员，落实责任、加强监督管理。

（五）完善支票影像交换系统功能，提高系统的输入效率

（1）增加以前未办理业务的提示功能；2）在各功能模块中提供查询某一时间段内的业务明细情况的功能；（3）采取中间件技术，合理降低业务回复报文丢失的概率；（4）提供统计查询辖内金融机构业务处理情况功能；（5）改善人机交互界面；（6）增强模糊查询业务信息功能；（7）强化数据导入导出功能，提供多种数据接口规范；（8）适当调整各操作员权限，优化操作流程，提供各种业务处理详细操作流程。

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